Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лучшие НПФ по доходности на 2023 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?
Негосударственные пенсионные фонды – дело относительно новое, впрочем, как и накопительная пенсия, поэтому многие относятся к ним с недоверием. Молодежь более продвинута в финансовых вопросах, но она, наряду с размещением средств в фондах, рассматривает депозиты, акции и облигации. Подобные активы легко реализовать в сложной ситуации.
При выборе НПФ, прежде всего смотрят на его доходность и надежность. Первая напрямую связана с умением управляющей компании размещать привлеченные финансовые активы и получать доход от инвестиций, но это не означает, что компания надежная. Прибыль всегда больше там, где велики и риски. Выбирая фонд исключительно по величине дохода, легко попасть в сети компаний-однодневок.
Размещение финансовых средств в НПФ имеет существенные минусы:
- Небольшой уровень дохода. В среднем, он не превышает 10% в год.
- Невозможность влиять на судьбу накоплений. Фонд самостоятельно распоряжается привлеченными доходами. Для большинства населения факт несущественный, поскольку мало кто свободно ориентируется в инвестировании. Люди, которые знают тонкости финансовых операций, скорее всего, откажутся от накопительной части пенсии и отдадут предпочтение распределить средства между несколькими источниками. Например, депозиты и акции.
- Невозможность преждевременного использования денег.
Помимо надежности и доходности, стоит рассматривать и условия сделки, а именно:
- минимальную сумму взноса;
- периодичность взносов;
- возможность забрать деньги до наступления пенсионного возраста;
- условия перехода в другой НПФ;
- наследование капитала.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Рейтинг НПФ по объемам накоплений и количеству клиентов
Количество накоплений средств граждан на счетах НПФ прямо свидетельствует об уровне доверия к фонду. 10 крупнейших НПФ занимают более 90% рынка, при этом ТОП-3 контролируют больше половины рынка. Это:
- Сбербанк – 639 млрд рублей (22,13% рынка);
- Газфонд Пенсионные накопления – 567 млрд рублей (19,63%);
- Открытие – 519 млрд рублей (17,97%).
- Остальные позиции занимают такие НПФ:
- ВТБ Пенсионный фонд – 260,3 млрд рублей;
- Сафмар – 260,3 млрд рублей;
- Будущее – 259,4 млрд рублей;
- Эволюция – 172,9 млрд рублей;
- Большой – 47,7 млрд рублей;
- Национальный НПФ – 24,5 млрд рублей;
- Социум – 22,8 млрд рублей.
По количеству застрахованных клиентов первенство также держит Сбербанк – у него 8,7 млн человек (23,54% от общего количества), затем идет Открытие (7 млн клиентов, или 18,94%), а замыкает тройку лидеров Газфонд (6,4 млн). Затем в порядке убывания расположены НПФ Будущее, Сафмар, ВТБ, Эволюция, Большой, Национальный НПФ и Социум.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Начать стоит с того, что существует две разновидности негосударственного пенсионного фонда – в обязательном и необязательном пенсионном страховании. Плюсы и минусы у них разные.
Плюсы НПФ в ОПС:
- Надёжная страховка вложенных средств. Обязательное пенсионное страхование – это услуга, на которую имеет право любой гражданин Российской Федерации. Она надёжно застраховывает пенсионные взносы, так как даже если с НПФ что-то случится, все взносы будут перенесены в Пенсионный фонд России.
Минусы:
- Низкая доходность. Так как обязательные выплаты имеют свой минимум, компании не могут инвестировать в ненадёжные активы.
- Серьёзные ограничения. Так как обязательное пенсионное страхование закреплено законом, оно имеет ряд серьёзных правил и ограничений, которые могут довольно сильно осложнить жизнь клиенту.
Плюсы НПФ в НПС:
- Высокая доходность. Так как ограничений на необязательное страхование государство наложило значительно меньше, то НПФ может вкладываться в более рискованные проекты, которые могут привести к намного большей прибыли.
- Удобные условия. Практически никаких ограничений по условиям нет. Клиент может подстроить условия вкладов и выплат так, как ему будет удобно.
Минусы:
- Серьёзные риски. В случае, если с НПФ что-то случится, то есть серьёзные риски что деньги просто пропадут и вернуть их не получится. Тогда не будет ни денег, ни выплат.
Как всепоглощающий «Газпром» догоняет Сбербанк
Всего, по данным на конец 2017 года, россияне были застрахованы в 38 НПФ. В самом небольшом из них — НПФ «Альянс» — было застраховано всего 2 449 человек, а в крупнейшим — НПФ Сбербанка — целых 6,8 млн человек. Пенсионный фонд Сбербанка при этом за год смог увеличить количество застрахованных лиц сразу на 60% — с 4,2 млн человек. Объем активов фонда составляет 509,6 млрд рублей, а объем пенсионных накоплений — 469,7 млрд рублей — на треть больше, чем годом ранее.
Однако НПФ Сбербанка приходится нелегко, и расслабляться некогда — ведь на пятки наступает внезапно показавший очень хорошую динамику по количеству застрахованных НПФ «Газфонд пенсионные накопления», связанный с «Газпромом». Если годом раньше он находился лишь на 7-м месте по этому параметру с 1,34 млн застрахованных, то в 2017 году показатель скакнул в 4,7 раза — до 6,23 млн застрахованных. Пенсионные накопления выросли тоже солидно — почти в три раза, до 457 млрд рублей.
Как узнать, где лежат пенсионные накопления
Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.
После этого система сформирует выписку. Ее можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.
В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.
Привлекательно вложить деньги в ПФ, принадлежащий «Газпрому». Но эта организация скрывает информацию о своей деятельности. Обнаружить какие-либо данные по этому фонду в рейтинговых таблицах мне до сих пор не удалось! Поэтому склоняюсь пока к «Лукойл-Гарант».
«Лукойл-Гарант», наверное, выгодный фонд. Я читала, что если в 29 лет перевести в него накопления в размере 100 000 рублей, к моменту выхода на пенсию вложения увеличатся, и будут составлять больше 7 миллионов рублей! Этот фонд участвует в программе софинансирования, предложенной государством. Поэтому его деятельность успешна. Странно, что его не внесли в рейтинг специалисты из «Эксперт РА».
Когда можно перевести?
На законодательном уровне были установлены сроки перехода и формирования пенсионного обеспечения, подключение к программе осуществлялось до 2020 года. В последующих годах программу «заморозили», но возможность хранить средства в НПФ и переводить их из одной структуры в другую осталась.
Граждане, которые не оформили софинансирование, находятся по вопросом, но государство обеспечит их страховой пенсией. Участники программы, рожденные 1967 г. и моложе, имеют возможность перевести накопленные средства, отказаться от них или передать по завещанию.
Справка. В 2020 г. Государственная Дума наложила (продлила) мораторий на накопительную часть и рассчитала его на 2017-2019 г.
Страховые отчисления при этом будут переходит в страховую пенсию. «Заморозка» рассчитана на то, чтобы не происходили отчисления в НПФ и, граждане делали выбор в государственные фонды.
Из чего состоит пенсия
Выгоды перехода на обслуживание некоммерческими организациями очевидные, при этом многие до сих пор не понимают, из чего состоит пенсия. Анализ системы формирования накоплений показывает, что для формирования соцвыплат будущих пенсионеров работодатели перечисляют в пенсионный фонд 22% от заработной платы будущего пенсионера. Эти выплаты можно разделить на три части:
- «Солидарный тариф», или базовая часть, из которой, собственно, складывается основа пенсии при достижении человеком пенсионного возраста.
- Страховая часть, составляющая 14% от общей суммы поступлений. Эта сумма поступает на лицевой счет пенсионера, но в случае с ПФР, она не выдерживает инфляции.
- Накопительная часть, в которую входят 2% от суммы перечислений. Именно от этих двух процентов зависит в большей степени размер пенсии, хотя рассчитывать на большие пенсии с таким показателем не приходится.
Что касается негосударственных ПФ, то их основное преимущество заключается в увеличении накопительной части до 6%, что приводит к существенному увеличению суммы выплат. Важно также отметить, что структура инвестиции в НПФ отличается гибкостью, поэтому накоплениям не страшны глобальные изменения на финансовом рынке. Между тем, некоторые негосударственные фонды при заключении договора страхуются и прописывают фиксированную прибыль.
Рейтинг НПФ по размеру накопленных средств
В этом списке лидирующие позиции занимают структуры, хранящие наибольший объем денежных средств россиян.
Таблица 1:
|
НПФ |
Объем накопленных средств | Резервы | Прибыль |
| Сбербанк | 649 336 540 тыс. руб. | 49 677 665 тыс. руб. |
5,42% |
|
Газфонд |
579 466 820 тыс. руб. | 23 789 540 тыс. руб. | 5,21% |
| Открытие | 525 665 253 тыс. руб. | 68 038 743 тыс. руб. |
4,63% |
|
Будущее |
266 245 281 тыс. руб. | 2 662 790 тыс. руб. | — 6,42% |
| ВТБ | 263 799 557 тыс. руб. | 11 187 195 тыс. руб. |
7,71% |
|
Сафмар |
258 927 540 тыс. руб. | 8 716 833 тыс. руб. | 3,94% |
| Эволюция | 175 089 940 тыс. руб. | 103 170 841 тыс. руб. |
6,14% |
|
Большой |
48 071 881 тыс. руб. | 6 905 113 тыс. руб. | 7,10% |
| Национальный | 24 756 822 тыс. руб. | 15 841 146 тыс. руб. |
7,50% |
|
Социум |
23 152 010 тыс. руб. | 2 198 836 тыс. руб. |
9,60% |
Как получить деньги из НПФ, когда выйду на пенсию?
Есть три варианта выплат:
- Единовременная выплата.
В некоторых случаях все накопления выплачивают сразу: например, если накопительная часть получается очень маленькой — не больше 5% от общего размера пенсии. Если накоплений больше, то разовая выплата невозможна. Другие случаи, когда вы получите пенсионные накопления одной суммой, перечислены .
- Пожизненная выплата.
Самый распространенный случай — пожизненная пенсия: каждый месяц до конца жизни вы получаете государственную пенсию, одна часть которой — страховая, а другая — накопительная. Причем страховую часть всегда платит Пенсионный фонд России, а накопительную — выбранный вами НПФ или ПФР. Эти платежи могут даже приходить на ваш счет в разные даты месяца.
- Выплата в течение нескольких лет.
Она еще называется
срочной пенсией
. Этот вариант доступен не всем. Его могут выбрать те, кто сами делали добровольные взносы на свой индивидуальный счет, в частности перечислили на него материнский капитал, или за них дополнительные взносы делали работодатели. Выплату именно этих добровольных пенсионных накоплений можно растянуть на определенный фиксированный срок. Вы определяете его сами, но этот период должен быть не меньше 10 лет. Вы можете комбинировать срочную пенсию с пожизненной: часть этих накоплений пустить на выплаты в течение фиксированного количества лет, а часть — на пожизненные платежи. Если специального заявления в ПФР или НПФ вы не напишете, автоматически будет выбран один из предыдущих вариантов: единовременная или пожизненная выплата.
Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»
Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.
Но сначала небольшие расчёты.
Исходные данные:
- расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
- заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
- процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).
Считаем:
- За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
- В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.
Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.
Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Негосударственные пенсионные фонды – дело относительно новое, впрочем, как и накопительная пенсия, поэтому многие относятся к ним с недоверием. Молодежь более продвинута в финансовых вопросах, но она, наряду с размещением средств в фондах, рассматривает депозиты, акции и облигации. Подобные активы легко реализовать в сложной ситуации.
При выборе НПФ, прежде всего смотрят на его доходность и надежность. Первая напрямую связана с умением управляющей компании размещать привлеченные финансовые активы и получать доход от инвестиций, но это не означает, что компания надежная. Прибыль всегда больше там, где велики и риски. Выбирая фонд исключительно по величине дохода, легко попасть в сети компаний-однодневок.
Размещение финансовых средств в НПФ имеет существенные минусы:
- Небольшой уровень дохода. В среднем, он не превышает 10% в год.
- Невозможность влиять на судьбу накоплений. Фонд самостоятельно распоряжается привлеченными доходами. Для большинства населения факт несущественный, поскольку мало кто свободно ориентируется в инвестировании. Люди, которые знают тонкости финансовых операций, скорее всего, откажутся от накопительной части пенсии и отдадут предпочтение распределить средства между несколькими источниками. Например, депозиты и акции.
- Невозможность преждевременного использования денег.
Помимо надежности и доходности, стоит рассматривать и условия сделки, а именно:
- минимальную сумму взноса;
- периодичность взносов;
- возможность забрать деньги до наступления пенсионного возраста;
- условия перехода в другой НПФ;
- наследование капитала.
Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?
Если человек умер до назначения пенсии, то все деньги с его индивидуального пенсионного счета переходят наследникам. Для этого правопреемники должны обратиться в ПФР или НПФ в течение полугода после смерти клиента фонда. Если наследники пропустят нужный срок, они могут восстановить свои права на эти деньги, но только через суд.
Вы можете сами определить наследников. Для этого достаточно подать заявление в ПФР (если ваши накопления остались там) или в НПФ (если вы их перевели). Наследниками могут быть любые люди, не обязательно родственники. Если правопреемников будет несколько, вы должны указать, в каких долях нужно будет распределить между ними накопления.
Заявление по поводу наследников можно и не писать. В этом случае пенсионные сбережения в первую очередь отойдут ближайшим родственникам: детям, супругам, родителям. Если их нет, во вторую очередь идут братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки. Все родственники одной очереди получат деньги в равных долях.
В некоторых случаях близкие смогут унаследовать ваши накопления, даже если вы уже получили право на пенсию и вам ее назначили. Но тут все зависит от срока выплат:
- Если человеку полагалась единовременная выплата, но он сам не успел ее получить, то все деньги полностью отдадут наследникам.
- Если пенсионер выбрал выплаты в течение нескольких лет (так называемую срочную пенсию), но не дожил до конца этого срока, то наследники получат остаток накоплений.
- Если у вас комбинированный вариант (часть накоплений вы пустили на срочную пенсию, а часть — на пожизненную), унаследовать ваши близкие смогут только срочную часть.
- Если же человеку была назначена только пожизненная выплата пенсии, то наследникам не выплатят ничего.